השקעות ראשונות לחייל משוחרר: הטיפים שיכפילו לך את הכסף

טוב, יאללה.
הסוף של הצבא.
פתאום אתם בחוץ.
יש רעש בראש.
מצד אחד, “ישששש! חופש!”.
מצד שני, “רגע, מה עושים עכשיו?”.
ועוד יותר חשוב:
“יש לי כסף בצד.
אפילו די הרבה.
מה לעזאזל עושים עם זה?”.
שאלות מצוינות.
במיוחד השאלה האחרונה.
כי הכסף הזה מהפיקדון ומהמענק – הוא רגע מפתח בחיים שלכם.
רגע שיכול להשפיע על שנים קדימה.
אם תשתמשו בו נכון, או לפחות לא תבזבזו אותו על שטויות גמורות.
בדיוק בשביל זה אנחנו כאן.
לדבר על הדבר ההוא שקצת מפחיד, קצת משעמם, אבל סופר קריטי:
כסף.
ובעיקר – מה לעשות איתו בשלב הראשון של החיים האזרחיים.
בלי בולשיט.
עם קצת הומור.
והרבה היגיון פשוט.
בואו נתחיל.

הכסף הגדול שאולי הוא לא *כל כך* גדול?

אז יצאתם מהצבא.
יש נזילות פתאומית.
הפיקדון!
המענק!
וואו, זה נראה כמו הרבה כסף בחשבון הבנק אחרי שנים שבהן בקושי היה לכם כסף לטוסט ב’שקם’.
אבל רגע לפני שאתם מזמינים את הטיסה הראשונה לעולם וקונים ציוד לשלוש שנים במזרח…
בואו ננשום.
הסכום הזה, למרות שהוא נראה גדול עכשיו, הוא בעצם יריית פתיחה.
הוא אמור לתת לכם דחיפה קדימה.
גשר לשלב הבא.
לא כרית למסע שופינג אינסופי או חופשה עד שיגמר האוויר (והכסף).
חשוב להבין את זה.
הכסף הזה לא נועד “להיעלם”.
הוא נועד “להישאר”, או ליתר דיוק, “לעבוד”.

למה לא פשוט לשרוף את הכסף על בילויים וטיולים?

שאלה מצוינת!
קודם כל, כי בא לכם.
שנים הייתם במסגרת.
עכשיו בא לכם להשתחרר.
לחוות.
לראות עולם.
לבלות.
וזה לגמרי לגיטימי.
וחשוב!
החיים הם לא רק כסף ועבודה.
החוויות האלה, הטיולים, הזמן החופשי – הם חלק בלתי נפרד מהמעבר הזה.
אבל… תמיד יש אבל.
ה”אבל” הוא שלא חייבים לבזבז *את כל* הכסף בשביל החוויות האלה.
אפשר לשלב.
אפשר לתכנן.
אפשר להשתמש בחלק לחוויות ובחלק לבניית העתיד.
כי העתיד מגיע מהר יותר ממה שנדמה לכם.
והוא דורש כסף.
ללימודים.
לדירה.
אולי אפילו לעסק קטן.
וכן, גם לפנסיה יום אחד (אני יודע, מילה מפחידה).
אז במקום לראות את הכסף כ”דמי כיס גדולים”, תראו אותו כ”הון התחלתי”.
ההון הזה יכול לעזור לכם להגיע למטרות שלכם מהר יותר וקל יותר.
ולא, זה לא אומר שלא תסעו לטייל.
זה אומר שאולי תסעו ותחזרו, ועדיין יישאר לכם בסיס טוב להתחיל ממנו את החיים האזרחיים ברצינות.

אז איפה חייל משוחרר *באמת* מתחיל עם עולם הכסף?

עולם הכסף נשמע כמו ג’ונגל, נכון?
במיוחד כשאתם רק יצאתם מהמסגרת הצבאית המאוד ברורה והמאוד לא קשורה לעו”ש שלכם.
אבל האמת היא שהצעדים הראשונים הם די פשוטים.
וזה הזמן הכי טוב לעשות אותם.
לפני שמתרגלים לחיים שבהם כסף שנכנס יוצא מיד על שכירות, אוכל, חשבונות, ובילויים אינסופיים.

עיקרון מס’ 1: תסגרו חובות ששורפים לכם כסף

יש לכם מינוס בבנק מהימים שלפני השחרור שקיוויתם שהמענק יכסה?
יש לכם הלוואה יקרה שלקחתם כדי לקנות רכב לפני חודש?
דבר ראשון, תטפלו בחובות היקרים האלה.
ריבית על מינוס או הלוואה היא בדרך כלל גבוהה מאוד.
הרבה יותר גבוהה מכל תשואה סבירה שתקבלו על השקעה אחרת בשלב הזה.
לכן, לסגור חוב יקר זה בעצם “השקעה” עם תשואה מובטחת (החיסכון בריבית).
אל תתנו לכסף שלכם להישרף על ריביות מיותרות.

עיקרון מס’ 2: קרן חירום – כרית הביטחון הרכה שלכם

טוב, סגרתם חובות (אם היו).
עכשיו הדבר הבא והקריטי לא פחות:
בניית קרן חירום.
מה זה?
כסף נזיל, שיושב בצד, ליתר ביטחון.
למקרה שפתאום המחשב יתקלקל.
או שתצטרכו טיפול שיניים דחוף.
או שתאבדו את העבודה שתתחילו עוד חודש.
החיים קורים.
ולא תמיד לפי התוכניות.
קרן חירום של כמה אלפי שקלים (לפחות 10,000-20,000 ש”ח זו התחלה טובה) תמנע מכם להיכנס למינוס או לקחת הלוואות ברגע שקורה משהו בלתי צפוי.
איפה לשים את הכסף הזה?
בחשבון נפרד.
בקרן כספית בסיכון נמוך מאוד.
המטרה היא שיהיה זמין ונזיל, לא שיעשה תשואה גבוהה.
זה השקט הנפשי שלכם.
ואין מחיר לשקט נפשי.

עיקרון מס’ 3: הפשטות מנצחת (במיוחד בהתחלה)

אחרי שסגרתם חובות ובניתם קרן חירום, עכשיו אפשר לחשוב על “השקעה” אמיתית.
אבל אל תתחילו לחפש אקזיטים מהירים או השקעות מסובכות שנשמעות טוב מדי.
בשלב הזה, המטרה היא לבנות הרגל של חיסכון והשקעה.
ולעשות את זה בצורה פשוטה, שקופה, ובסיכון סביר.
זכרו: אתם צעירים! יש לכם הרבה זמן באופק.
זה יתרון עצום בעולם ההשקעות.
זמן מאפשר לכם לעבור תנודות בשוק ולתת לכסף “לעבוד” על עצמו (ריבית דריבית).
אז תחשבו לטווח ארוך.

אפשרויות פרקטיות לכסף הראשון שלכם (אחרי הסעיפים הקודמים, ברור?)

השקעה בעצמכם: לימודים והכשרה

אחת ההשקעות הטובות ביותר שחייל משוחרר יכול לעשות היא השקעה בידע ובכישורים שלו.
זה יכול להיות תואר ראשון.
זה יכול להיות קורס מקצועי מבוקש.
הכשרה בתחום ההייטק, עיצוב, שיווק דיגיטלי, חשמל, או כל דבר אחר שמעניין אתכם ושיש לו ביקוש בשוק העבודה.
הפיקדון הצבאי מיועד ברובו בדיוק לדברים כאלה.
והשימוש בו ללימודים הוא כנראה אחת ההחלטות הכי חכמות שתקבלו.
כי יכולת ההשתכרות שלכם היא הנכס הכי גדול שלכם בשלב הזה.
ולשדרג אותה זו השקעה עם תשואה אדירה (גם אם לא בטוחה במאה אחוז, כמו כל השקעה).

קרנות חיסכון פנסיוניות והשתלמות (נשמע משעמם? חכו רגע!)

אוקיי, אני יודע. המילים “פנסיה” ו”השתלמות” נשמעות כמו משהו של אנשים זקנים עם סוודרים מחממים.
אבל האמת היא שזה אחד הכלים הכי יעילים שיש לכם.
בעבודה הראשונה שתמצאו, המעסיק שלכם יפריש לכם כסף לפנסיה וגם לקרן השתלמות (אם יש הסכם כזה).
אבל אתם יכולים וצריכים לבחור איפה הכסף הזה ישב.
וזה סופר חשוב!
יש הבדלים גדולים בין הקרנות השונות – בדמי הניהול ובתשואות.
אפילו חצי אחוז דמי ניהול פחות יכולים לחסוך לכם עשרות ומאות אלפי שקלים על פני שנים רבות!
אל תוותרו על הבדיקה הזו.
ועוד דבר קטן: גם לקרן השתלמות וגם לקופת גמל להשקעה (נדבר על זה בהמשך) אפשר להפקיד כסף *לב לבד*, גם אם אין לכם מעסיק שמפריש.
היתרון? יש להם יתרונות מס מסוימים ולפעמים גם דמי ניהול נמוכים יותר.

• קרן השתלמות: כלי חיסכון מצוין. פטור ממס על הרווחים (עד תקרה מסוימת) אחרי 6 שנים. כסף נזיל יחסית אחרי 6 שנים.
• קופת גמל להשקעה: כלי חדש יחסית. הכסף נזיל *בכל רגע נתון* (אבל עדיף לא לגעת בו לטווח ארוך). אפשר להפקיד עד כ-70,000 ש”ח בשנה. היתרון העיקרי: אפשר בגיל פרישה למשוך את הכסף כקצבה חודשית וליהנות מפטור ממס על הקצבה! זה אדיר. גם אם אתם לא חושבים על פנסיה עכשיו, זה כלי מעולה לחיסכון לטווח ארוך.

למה זה טוב לחייל משוחרר?
כי גם אם יש לכם סכום קטן יחסית להתחלה (נגיד 10,000-30,000 ש”ח אחרי קרן חירום וטיול), אתם יכולים לשים אותו באחד הכלים האלה.
הם מנוהלים על ידי גופים מקצועיים.
הם חשופים לשוק ההון (עליות וירידות), אבל לטווח ארוך בדרך כלל יש להם תשואה חיובית.
והם דורשים מינימום התעסקות מכם אחרי ההחלטה הראשונית.

עולם שוק ההון: לא לילדים, אבל גם לא רק למומחים

להשקיע בשוק ההון דרך חשבון מסחר אישי (בנק או בית השקעות)?
אפשר.
האם זה מתאים לכל חייל משוחרר?
תלוי.
אם הסכום קטן, דמי הניהול של חשבון כזה יכולים “לאכול” לכם את הרווחים.
אם אין לכם מושג מה אתם עושים, אתם יכולים לעשות טעויות יקרות.
אבל אם אתם מתעניינים, מוכנים ללמוד, ורוצים להתחיל בקטן (אחרי שהבנתם את הבסיס), זה יכול להיות אפיק מעניין.
העיקרון הכי חשוב פה הוא פיזור סיכונים.
אל תשימו את כל הכסף על מניה אחת או שתיים ששמעתם עליהן.
השקיעו בתעודות סל או קרנות מחקות שעוקבות אחרי מדדים רחבים (כמו מדד ת”א 125, S&P 500 וכו’).
זה מפזר את הסיכון על מאות ואלפי חברות, ודורש פחות ידע ספציפי.
אבל שוב, בהתחלה, אולי קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות דרך מקום עבודה עדיפות כי הן פשוטות יותר לניהול ועם יתרונות מיסוי.

נדל”ן? אולי תמתינו קצת…

לפעמים שומעים על חבר’ה שקונים דירה להשקעה עם הפיקדון.
ברוב המקרים, זה פחות ריאלי עם הכסף ההתחלתי שיש לחייל משוחרר.
נדל”ן דורש הון התחלתי גדול הרבה יותר, בדרך כלל משכנתא משמעותית, וגם התעסקות (שוכרים, תיקונים וכו’).
זה יכול להיות השקעה טובה בעתיד, כשיהיה לכם יותר הון עצמי ויציבות פיננסית גדולה יותר.
אבל כצעד ראשון בהשקעות עם הפיקדון והמענק? בדרך כלל זה לא האפיק המתאים.

טעויות נפוצות שעדיף לצחוק עליהן (ולא לעשות אותן)

אי אפשר לדבר על כסף והשקעות בלי לגעת בפאשלות שרבים עושים.
במיוחד כשאתם צעירים ונלהבים (או סתם עייפים מהצבא ובא לכם לעשות משהו אחר לגמרי).

אל תרוצו אחרי “מבצעים” או “טיפים לוהטים”

שמעתם מחבר של דוד של שכן שאיזה מניה הולכת לקפוץ?
ראיתם פרסומת על “קורס סודות הנדל”ן” שיעשה אתכם מיליונרים בשלושה חודשים?
תתרחקו!
עולם ההשקעות מלא באנשים שמנסים למכור לכם חלומות מהירים.
ברוב המקרים, מדובר בסיכון גבוה מאוד.
אם זה נשמע טוב מדי בשביל להיות אמיתי – כנראה שזה לא אמיתי.
השקעות רציניות הן תהליך.
איטי יותר.
אולי פחות סקסי.
אבל הרבה יותר בטוח ואפקטיבי לטווח ארוך.

להשקיע בדברים שאתם לא מבינים בהם כלום

מישהו אמר לכם להשקיע בקריפטו כי זה “הדבר הבא”?
או להשקיע במיזם הזוי שאתם לא מבינים מה הוא עושה בכלל?
לא. פשוט לא.
לעולם אל תשקיעו כסף בדברים שאתם לא מבינים בהם את הסיכון והפוטנציאל.
קחו את הזמן ללמוד.
להבין את העקרונות הבסיסיים.
רק אחר כך, כשתרגישו בנוח, תתחילו לחשוב על השקעה באפיק מסוים.

לתת לפחד או לחמדנות לנהל את ההחלטות

שווקים עולים ויורדים.
זה חלק מהמשחק.
כשהשוק יורד, אנשים נבהלים ומוכרים בהפסד.
כשהשוק עולה מהר, אנשים מתמלאים חמדנות ורוצים להשקיע את כל הכסף שלהם רק כי הם רואים שמשהו עולה.
שתי הגישות האלה מסוכנות.
ההשקעה הטובה ביותר היא השקעה רציונלית, מבוססת על תוכנית ארוכת טווח.
החלטתם להשקיע בקרן מחקה מדד?
תשאירו את הכסף שם לשנים.
גם כשהשוק יורד.
כי הירידות הן בדרך כלל זמניות, ולטווח ארוך השווקים נוטים לעלות.
זה קשה נפשית, אבל זה עובד.

שאלות שלכם (שחשבנו שתשאלו) ותשובות שלנו (הכי טובות שיש)

ש: יש לי רק 15,000 ש”ח שנשארו אחרי הטיול והקרן חירום הקטנה. שווה בכלל להתחיל להשקיע עם סכום כזה?
ת: בטח ששווה! המטרה הראשונית היא לבנות הרגל. להתחיל להכיר את העולם הזה. גם סכום קטן שישב בקופת גמל להשקעה או יצטרף לקרן השתלמות בעבודה הראשונה יכול לגדול יפה עם הזמן, והכי חשוב – אתם תתחילו את המסע הפיננסי שלכם ברגל ימין.

ש: אני רוצה לשמור את הכסף נזיל כי אני לא יודע מה אעשה עוד שנה-שנתיים. איפה כדאי לי לשים אותו?
ת: קרן כספית היא אופציה טובה לכסף שצריך להיות נזיל וזמין לטווח קצר-בינוני. היא שומרת על ערך הכסף (או כמעט שומרת) ופחות חשופה לתנודתיות של שוק ההון. גם קופת גמל להשקעה היא נזילה, אבל כדאי לזכור שהיא מושקעת בשוק ההון ויכולות להיות בה תנודות.

ש: כמה כסף מהפיקדון/מענק כדאי להשקיע וכמה לבזבז/לשמור לטיול/למטרה מיידית?
ת: אין נוסחת קסם. זה תלוי בכם. מה המטרות הקרובות שלכם? לימודים? טיול גדול? לחסוך לדירה? תתכננו את זה. מה שבטוח – לא לבזבז את הכל. לדעת לחלק – חלק להנאה ולזמן עכשיו, וחלק לבניית העתיד. חלוקה של 50/50 או אפילו 60/40 לטובת העתיד יכולה להיות נקודת התחלה מצוינת.

ש: ההורים שלי אומרים לי לשים את הכסף בבנק בפיקדון. זה טוב?
ת: פיקדון בבנק הוא בדרך כלל בטוח מאוד, אבל התשואה עליו נמוכה יחסית, ולפעמים אפילו לא מכסה את האינפלציה (עליית יוקר המחיה). לטווח ארוך, פיקדון בנקאי פחות מתאים לבניית הון משמעותי. הוא מתאים יותר לקרן חירום או לכסף שאתם צריכים בעוד חודש-חודשיים. להשקעה ארוכת טווח, יש כלים יעילים יותר.

ש: מה לגבי קורסים או אפליקציות של “השקעות למתחילים”? שווה להירשם?
ת: יש המון מידע שם בחוץ, חלקו מצוין וחלקו פחות. היזהרו מקורסים שמבטיחים לכם עושר מהיר או “סודות” שאף אחד אחר לא יודע. חפשו מקורות מידע אמינים, קראו ספרים, עקבו אחרי מומחים בתחום (שלא מוכרים לכם כלום בהכרח). הלימוד העצמי הוא סופר חשוב, אבל תמיד בביקורתיות ובזהירות.

ש: אני לא מבין את כל המונחים האלה – ריבית דריבית, תשואה, מדד, קרן מחקה… איפה לומדים את כל זה?
ת: מצוין שאתה שואל! זה בדיוק מה שצריך לעשות. יש המון אתרים, בלוגים, פודקאסטים וסרטונים שמסבירים את המושגים האלה בפשטות. התחילו עם המושגים הבסיסיים ביותר והתקדמו בהדרגה. לא צריך להיות כלכלן כדי להבין איך לחסוך ולהשקיע בצורה נבונה.

ש: האם כדאי להתייעץ עם יועץ פיננסי?
ת: בהחלט. יועץ פיננסי טוב (אובייקטיבי, שלא מקבל עמלות מכם או מהמוצרים שהוא ממליץ עליהם) יכול לעזור לכם לבנות תוכנית פיננסית אישית בהתאם למטרות שלכם ולמצבכם. זה שווה את ההשקעה, במיוחד בהתחלה, כדי לקבל כיוון נכון.

הכוח המדהים של להתחיל… עכשיו!

אחת התכונות הכי מדהימות של השקעות, במיוחד כשאתם צעירים, היא “ריבית דריבית”.
נשמע שוב משעמם?
תחשבו על כדור שלג קטן שאתם מגלגלים במורד הר.
הוא אוסף עוד שלג, וגדל.
וככל שהוא גדל, הוא אוסף עוד שלג *יותר מהר*.
ככה הכסף שלכם עובד בהשקעות.
הרווחים שלכם מרוויחים עוד רווחים.
וככל שאתם מתחילים מוקדם יותר, גם עם סכומים קטנים, כדור השלג הזה נהיה ענק כשהוא מגיע לתחתית (או יותר נכון, כשאתם מגיעים לגיל שבו אתם רוצים להשתמש בכסף).
עשר שנים ראשונות של חיסכון בגיל צעיר שוות לפעמים יותר מ-20 שנה של חיסכון שמתחיל מאוחר יותר, גם אם אתם חוסכים סכומים גדולים יותר כשתהיו מבוגרים.
זה כוח הזמן.
ואתם, כחיילים משוחררים, יש לכם אותו בשפע.
אל תבזבזו את היתרון הזה.

צעד ראשון הוא רק… הצעד הראשון

להתחיל להשקיע את הכסף הראשון שלכם זה הישג אדיר.
זה אומר שאתם חושבים קדימה.
שאתם אחראיים.
שאתם בונים עתיד.
אבל זה רק הצעד הראשון במסע פיננסי ארוך.
המשיכו ללמוד.
להבין.
להתאים את ההשקעות שלכם למטרות המשתנות שלכם בחיים.
אולי בהמשך תרצו לקנות דירה, לפתוח עסק, או פשוט להבטיח לעצמכם עתיד כלכלי נוח.
הבסיס שתבנו עכשיו יעזור לכם להגיע לשם.
אז תטיילו.
תבלו.
תמצאו עבודה.
תלמדו.
אבל בין כל זה, תנו גם לכסף שלכם הזדמנות לעבוד בשבילכם.
כי הוא יכול לעשות דברים מדהימים לאורך זמן.
בהצלחה במסע האזרחי!