הנה זה בא. רגע אחד לפני שאתם קופצים למטוס למזרח או מתכננים את המהפכה הבאה שלכם בעולם ההייטק. רגע לפני שאתם מסיימים את השירות וזורקים את המדים לפח האשפה ההיסטורי. יש משהו קטן ודי שולי שחייבים לדבר עליו. כסף. כן, אני יודע, המילה הזאת לפעמים מעוררת גירוד קל בראש, אבל תאמינו לי, שווה להישאר. המאמר הזה הולך לפתוח לכם את הראש. הוא הולך להראות לכם איך להתחיל את החיים האזרחיים שלכם ברגל ימין. ואיך להבטיח שלא תמצאו את עצמכם מתגרדים בכיס בחיפוש אחרי עוד כמה שקלים. תחשבו על זה רגע. אתם משתחררים. העולם פרוש לפניכם. אז למה לא לדאוג שגם הארנק שלכם יהיה פרוש, מלא באפשרויות? בדיוק על זה נדבר. בלי בולשיט. בלי דיבורים מנומסים. רק אמת נטו שתקדם אתכם.
החיים שאחרי המדים: 7 צעדים פיננסיים שישנו לכם את המציאות (ולא, זה לא שיעור משעמם)
אוקיי, אז אתם משתחררים. בום. איזה שחרור. שנים של משמעת, פקודות והשכמות בוקר. פתאום, חופש מוחלט. או שזה מה שאתם חושבים. בפועל, זו רק ההתחלה של שלב חדש לגמרי. שלב שבו אתם המפקדים של עצמכם. וגם הקמ”ל, המטבח והאפסנאות. ובשלב הזה, הדבר הכי קריטי שאתם יכולים לעשות למען עתידכם הוא לקחת אחריות על הכסף שלכם. רגע, אל תברחו. זה לא מפחיד כמו שזה נשמע. וזה הרבה יותר משתלם מכל תורנות מטבח. אם תעשו את זה נכון, אתם יכולים להבטיח לעצמכם עתיד שקט, חופשי ובעיקר – כזה שאתם שולטים בו. בואו נצלול פנימה. כי יש פה כמה סודות קטנים שאף אחד לא סיפר לכם.
1. מתי לעזאזל להתחיל לתכנן? הסוד שלא מגלים לכם בבקו”ם
רוב החיילים המשוחררים חושבים שאפשר להתחיל לתכנן את העתיד הפיננסי “מתישהו”. אחרי הטיול. אחרי העבודה המועדפת. אחרי ש”מסדרים” את הראש. תנו לי לגלות לכם סוד: אין “מתישהו”. יש “עכשיו”. ככל שתתחילו מוקדם יותר, גם אם זה עם סכומים קטנים, ככה הכסף שלכם יעבוד בשבילכם חזק יותר. קוראים לזה “אפקט הריבית דריבית” וזה כוח חזק יותר מכל טנק מרכבה. וכן, הוא עובד בשקט. בלי שתצטרכו להזיע.
- למה עכשיו? כי זמן הוא כסף. והזמן שיש לכם עכשיו, כשאתם צעירים ועם מעט התחייבויות, הוא הזהב האמיתי.
- איך מתחילים? אפילו עם 50 שקלים בחודש. העיקר שזה יהפוך להרגל.
- הבטחה: כל שקל שתשימו בצד עכשיו, שווה הרבה יותר משקל שתשימו בעוד עשר שנים. תאמינו לי.
שאלות ותשובות מהשטח:
ש: אני בקושי מגרד את הסוף של החודש, מאיפה לי כסף לתכנון פיננסי?
ת: תכנון פיננסי זה לא עניין של “כמה יש לי”, אלא של “מה אני עושה עם מה שיש לי”. לפעמים, רק לדעת לאן הכסף הולך זה הצעד הראשון. גם אם זה אומר לוותר על עוד בירה אחת בערב.
ש: לא עדיף פשוט ליהנות מהרגע? החיים קצרים!
ת: בהחלט. אבל תכנון פיננסי מאפשר לכם ליהנות מהרגע גם בעתיד. זו לא ויתור, זו השקעה בחופש שלכם. ותאמינו לי, חופש אמיתי הוא כיף הרבה יותר מכל בילוי חד פעמי.
2. מסלול הכסף: לאן הוא בורח לכם מיד אחרי השחרור?
אחרי השחרור, רוב הכסף נוטה להתנדף במהירות. טיול למזרח, מסיבות, בילויים, אולי איזה רכב יד שנייה. הכל בסדר, מותר ליהנות. אבל אם אין לכם מושג כמה בדיוק נכנס וכמה יוצא, אתם בבעיה. אתם מנהלים פה עסק של אדם אחד – אתם. ועסק בלי מעקב אחרי הוצאות והכנסות, זה עסק שנועד לכישלון. אז בואו נהיה מציאותיים. כמה כסף אתם באמת צריכים לטיול? כמה לעבודה? כמה “לשקט נפשי”?
- הטיול הגדול: תכננו תקציב. כמה כסף אתם צריכים לזה? אל תסתמכו על “יהיה בסדר”. יהיה בסדר, אבל זה יבוא על חשבון משהו אחר.
- העבודה המועדפת: נהדר. אבל כמה כסף אתם מצפים להרוויח? כמה אתם חוסכים ממנה?
- החיים בבית: גם לגור בבית עולה כסף. אפילו אם אתם לא משלמים שכר דירה. תכל’ס, מישהו צריך לשלם על הפיצה.
3. תקציב? זה רק למנהלי חשבונות משעממים, לא? (טעיתם בגדול)
אוקיי, הנה מילת הקסם. תקציב. רגע, אל תפרוש לי פנים של “אני מעדיף לנקות שירותים”. תקציב זה לא כלא. זו מפה. זו הדרך שלכם לשלוט בכסף שלכם, במקום שהוא ישלוט בכם. זה אומר לדעת לאן הולך כל שקל. ולא, אתם לא צריכים להיות רואי חשבון כדי לעשות את זה. מספיק פנקס ועט. או אפליקציה מגניבה בטלפון.
- מעקב יומיומי: תעקבו אחרי כל הוצאה. גם אם זה מסטיק. אתם תופתעו כמה “מסותתים” קטנים מצטברים בסוף החודש.
- קטגוריות קבועות: אוכל, תחבורה, בילויים, חיסכון. תחליטו מראש כמה אתם מוכנים להוציא על כל אחד. ותעמדו בזה. עד כמה שאפשר.
- “כסף כיס” לכיף: תקציבו לעצמכם סכום מסוים “לכיף” – בילויים, קניות ספונטניות. ככה לא תרגישו מקופחים. ותישארו בתקציב. איזה גאונים אתם.
שאלות ותשובות מהשטח:
ש: מה אם אני לא עומד בתקציב שלי? זה אומר שאני כישלון פיננסי?
ת: בשום אופן לא! תקציב זה כלי גמיש. אם לא עמדתם בו, זה הזמן לבדוק איפה “ברחתם”. אולי התקציב היה לא ריאלי מלכתחילה? שנו אותו. המטרה היא ללמוד, לא להצליף בעצמכם.
ש: האם כדאי לי לקחת הלוואה לטיול הגדול? כולם עושים את זה.
ת: שאלה טובה. הלוואות הן לא סוף העולם, אבל הן כן אחריות. אם אתם יכולים לחסוך לטיול, עדיף. אם לא, תבדקו היטב את תנאי ההלוואה. ריביות, החזרים. אל תחתמו על משהו שאתם לא מבינים. וזכרו, הלוואה לטיול היא חוב על חוויה שכבר נגמרה.
4. השקעות למתחילים: לא, אתם לא צריכים להיות וורן באפט
המילה “השקעות” מפחידה אתכם? אל דאגה. אתם לא צריכים להיות גורו פיננסי כדי להתחיל להשקיע. למעשה, רוב ההשקעות הראשוניות צריכות להיות משעממות. ככל שיותר משעמם, ככה יותר בטוח. הרעיון הוא לגרום לכסף שלכם לעבוד בשבילכם. בזמן שאתם ישנים, מטיילים או רואים נטפליקס. זה לא קסם, זו פשוט ריבית דריבית ועבודה נכונה של הכסף שלכם.
- קרנות נאמנות/תעודות סל: דרך פשוטה להיחשף למגוון רחב של מניות או אג”ח בלי לבחור מניות ספציפיות. משהו שיש לו נטייה סבירה לעלות לאורך זמן.
- קרן פנסיה/קופת גמל: אתם עובדים, אתם חוסכים. הכסף הזה נשאר שם. הוא צובר תשואה לאורך שנים. ואתם בקושי מרגישים אותו. גאוני.
- קרן השתלמות: אם יש לכם אפשרות כזו דרך העבודה, תתנפלו עליה. זה אחד מאפיקי החיסכון הכי משתלמים בישראל. בלי מס על הרווחים. איפה נרשמים?
5. עבודה וקריירה: איך להפוך את השירות הצבאי שלכם לזהב (כלכלי)?
אז עכשיו אתם מבינים קצת יותר בכסף. נהדר. אבל איך מכניסים יותר? העבודה הראשונה שלכם אחרי צבא היא קריטית. לא רק מבחינת שכר, אלא מבחינת ניסיון ופיתוח קריירה. תחשבו על השירות הצבאי שלכם. כמה מיומנויות רכשתם? לרוב, המון. עבודת צוות, עמידה בלחצים, יוזמה, יכולת לפתור בעיות – אלה דברים ששווים כסף. והרבה.
- תרגמו מיומנויות צבאיות: אתם מפקדים? מתכנתים? טכנאים? לוחמים? כל אלה מעידים על כישורים ששווים המון בשוק העבודה. דעו איך למכור את עצמכם.
- הכשרה מקצועית: אם אתם רוצים להיכנס לתחום מסוים, תבדקו אם יש קורסים או הכשרות מקצועיות שיכולות לקצר לכם את הדרך. לעיתים המדינה מסייעת בזה.
- נטוורקינג: תכירו אנשים. תדברו עם חיילים משוחררים אחרים. תלכו לכנסים. ככל שתכירו יותר אנשים בתחום שמעניין אתכם, ככה יהיה לכם קל יותר למצוא עבודה טובה.
שאלות ותשובות מהשטח:
ש: האם שווה לי ללכת לעבודה מועדפת רק בשביל המענק? או שעדיף להתחיל ללמוד ישר?
ת: זו דילמה קלאסית. עבודה מועדפת נותנת כסף מיידי וניסיון עבודה, אבל לא תמיד מקדמת קריירה. לימודים הם השקעה ארוכת טווח. אין תשובה אחת נכונה. תשאלו את עצמכם: מה חשוב לי יותר כרגע – יציבות פיננסית קצרת טווח או השקעה עתידית בידע ומקצוע?
ש: אני לא בטוח מה אני רוצה לעשות. מה עכשיו?
ת: קודם כל, זה נורמלי לגמרי. אל תילחצו. נצלו את הזמן הזה ללמידה וחקירה. קחו קורסים קצרים, התנדבו, דברו עם אנשים. לפעמים, הדרך מתבהרת תוך כדי תנועה. העיקר לא לשבת בחוסר מעש.
6. “תיק החירום” שלכם: למה אתם חייבים כסף בצד? (ולא לטיול הבא)
נכון, נשמע דרמטי. אבל החיים, כידוע, מגיעים לפעמים עם הפתעות. המחשב מתקלקל. הולכים לרופא שיניים. האוטו שובק חיים. וכל זה עולה כסף. אם אתם לא רוצים למצוא את עצמכם במצוקה כלכלית בגלל הוצאה בלתי צפויה, אתם חייבים להחזיק “קרן חירום”. זו רשת הביטחון הפיננסית שלכם. וכן, היא חשובה יותר מהטיול לדרום אמריקה.
- כמה צריך? לרוב מומלץ להחזיק בקרן חירום סכום שיכסה את הוצאות המחיה שלכם למשך 3-6 חודשים. אם אתם עובדים, פחות. אם אתם לומדים או מחפשים עבודה, אולי יותר.
- איפה לשמור? בחשבון נפרד, נזיל, נגיש. לא בתיק השקעות שמסוכן מדי. זה כסף שצריך להיות זמין כמעט מיד.
- לא לגעת! זה כסף לחירום בלבד. לא למסיבת יום הולדת, לא לטלוויזיה חדשה. רק למקרים בהם אין ברירה אחרת.
7. למידה מתמדת: כי ידע הוא כוח (וכסף!)
העולם משתנה במהירות מטורפת. מה שהיה נכון אתמול, לא בהכרח נכון היום. זה נכון לעולם התעסוקה, וזה נכון שבעתיים לעולם הפיננסים. כדי להישאר רלוונטיים ולהבטיח לעצמכם עתיד פיננסי יציב, אתם חייבים להמשיך ללמוד. לקרוא. להתעדכן. להבין. אף אחד לא ילמד אתכם על כסף בבית הספר. אתם צריכים לקחת את זה על עצמכם.
- קורסים מקוונים: יש המון קורסים חינמיים או בעלות נמוכה על יסודות הפיננסים. תנו לזה צ’אנס.
- ספרים ומאמרים: תקראו. על השקעות, על תקציב, על עולם העבודה. כל ידע שתצברו, יחזיר את עצמו פי כמה וכמה.
- יועץ פיננסי: בשלב מסוים, אולי כדאי לפנות ליועץ מקצועי. הוא יכול לתת לכם כיוון, לעזור לכם להבין את המצב ולבנות תוכנית אישית. וכן, זה שווה את הכסף.
בסוף, זה הסיפור שלכם. ואתם הכותבים הראשיים שלו.
אז הנה זה. המדריך המקוצר, המקיף והציני-משהו שלכם לחיים פיננסיים יציבים אחרי הצבא. תבינו דבר אחד: אף אחד לא ידאג לכסף שלכם יותר טוב מכם. אתם שולטים. אתם מחליטים. ואתם גם אלה שייהנו מהתוצאות. או שישלמו את המחיר. הבחירה היא שלכם. תתחילו בקטן. תהיו עקביים. תלמדו. ואל תפחדו לטעות. כל טעות היא שיעור. והכי חשוב – תיהנו מהדרך. כי החופש הפיננסי לא מגיע ביום אחד, אבל הוא שווה כל מאמץ. קדימה, צאו לדרך. העולם מחכה לכם. וגם חשבון הבנק העתידי שלכם. בהצלחה.
