המדים על הקולב. החופש! סוף סוף. אין יותר פקודות. אין מסדרי בוקר. העולם פתוח בפניכם. נכון? אולי. יש את הטיול הגדול שתמיד חלמתם עליו. או אולי להתחיל את הלימודים? או סתם להתפרק על הספה חודש? לגמרי לגיטימי. אבל רגע. תוך כדי שאתם מתכננים הכל. יש דבר קטן אחד. נשמע משעמם? יכול להיות. אבל הוא כנראה הצעד הפיננסי הכי חשוב שאתם יכולים לעשות. עכשיו. ברצינות. זה נוגע למי שאתם תהיו בעתיד. זה שרוצה לטייל עוד. לקנות דברים שווים. או סתם לא לדאוג. אנחנו מדברים על משהו שנקרא קרן פנסיה. אל תברחו! זה לא מפחיד. זה אפילו די מגניב. תחשבו על זה כעל קרן החופש העתידי שלכם. מוכנים לפתוח כמה יכולות “אדאלטינג” סודיות? בואו נתחיל.
אז מה זה בכלל קרן פנסיה ולמה היא לא סתם קופת חיסכון ישנה?
פשוט מאוד: קרן פנסיה זה הכסף שאוספים לכם (ולאט לאט גם אתם אוספים לעצמכם) לאורך כל שנות העבודה. המטרה המרכזית? שיהיה לכם כסף לחיות ממנו בכבוד. כשתחליטו שנמאס לכם לעבוד. או כשתגיעו לגיל הפרישה. אבל זה לא רק זה. קרן הפנסיה היא לא סתם קופת חיסכון. היא קצת יותר מורכבת. ויותר חכמה.
זה כמו סופרמן של החסכונות:
למה סופרמן? כי היא עושה כמה דברים במקביל. היא לא רק צוברת כסף. היא גם נותנת לכם סוג של רשת ביטחון. ממש מהשקל הראשון שנכנס. זה משהו שלא תקבלו ברוב קופות החיסכון הרגילות.
- חיסכון לטווח ארוך: הליבה של העניין. כסף שנצבר לאורך שנים רבות.
- מרכיב ביטוחי מובנה: וזה החלק המעניין. בתוך קרן הפנסיה יש גם ביטוח. ביטוח למקרה של אבדן כושר עבודה. וביטוח למקרה מוות (כדי שהשאירים, כלומר מי שתגדירו, לא יישארו חסרי כל). זה אוטומטי! ולא עולה לכם בנפרד.
- השתתפות המעסיק: זה אולי החלק הכי שווה. המעסיק שלכם חייב על פי חוק להפריש לכם כסף לפנסיה. זה כסף “חינם” שמישהו אחר שם בשבילכם לעתיד שלכם. איזה קטע, הא?
- הטבות מס: המדינה גם נותנת לכם צ’ופרים. מי שמפקיד לפנסיה מקבל הטבות מס. זה אומר שמשלמים פחות מס הכנסה. או שמקבלים החזר מס. שווה, נכון?
אז זו לא סתם קופסה. זו מערכת חכמה. שדואגת גם לחיסכון. גם לביטחון. ומקבלת כסף גם מהבוס. וגם הטבות מהמדינה. די שווה בשביל משהו שנשמע משעמם בהתחלה.
הסוד הקטן והמלוכלך שגורם לכסף שלכם לגדול (ולא, זה לא קסם)
עכשיו מגיעים לחלק הכי חשוב. החלק שיגרום לכם להבין. למה להתחיל דווקא עכשיו. כשאתם צעירים. ולא לחכות. עד שתהיו “באמת מבוגרים”.
קסם? לא. ריבית דריבית? בהחלט!
שמעתם פעם את הצירוף הזה? ריבית דריבית. זה הסוד. זה הקסם האמיתי. וזה בכלל לא קסם. זו מתמטיקה פשוטה. ואפקט שמקבל כוח אדיר. פשוט ככל שהזמן עובר.
תחשבו על זה ככה. אתם שמים סכום כסף קטן בקרן הפנסיה. הכסף הזה צובר ריבית (או במקרה של קרנות פנסיה, הוא מושקע והוא צובר תשואות). בשנה הבאה. אתם צוברים ריבית לא רק על הסכום הראשוני. אלא גם על הריבית שצברתם בשנה הראשונה. וגם על ההפרשות החדשות שנכנסו. והריבית על הריבית הזאת. וכן הלאה. וכן הלאה. זה כמו כדור שלג. שמתחיל קטן. אבל ככל שהוא מתגלגל במדרון (הזמן). הוא אוסף עוד ועוד שלג. וגדל. וגדל. והופך לענק.
היופי בריבית דריבית. הוא שהיא עובדת הכי טוב. כשיש לה הרבה זמן לעבוד. ככל שתתחילו מוקדם יותר. גם אם בסכומים קטנים. הכדור שלג שלכם יתחיל להתגלגל מהר יותר. ויהיה לו מסלול ארוך יותר לצבור שלג. מי שמתחיל לחסוך לפנסיה בגיל 22. גם אם הוא שם סכומים נמוכים יחסית. יגיע בסוף עם סכום גבוה משמעותית. ממי שמתחיל לחסוך אותו סכום חודשי. אבל רק בגיל 32. או 42. הפערים הופכים להיות אדירים. ממש כאלה שיכולים לשנות את איכות החיים שלכם בעתיד.
“יש לי זמן, אני צעיר!” – הסיבה הכי טובה להתחיל עכשיו
זו התגובה הכי שכיחה. והכי מובנת. יאללה, פנסיה? אני רק יצאתי מהצבא! בא לי לחיות את הרגע! לטייל! לעבוד בעבודה מגניבה גם אם השכר לא בשמיים! הכל נכון. לגמרי. אבל דווקא בגלל שאתם צעירים. דווקא בגלל שיש לכם ים של זמן. זה הזמן המושלם. לפתוח את קרן הפנסיה שלכם.
הזמן הוא לא אויב, הוא החבר הכי טוב שלכם בפנסיה
כמו שהבנתם עם הריבית דריבית. הזמן הוא הדבר הכי יקר שיש לכם בכל מה שקשור לחיסכון ארוך טווח. אתם נמצאים בנקודת זינוק פנטסטית. יש לכם עשרות שנים של עבודה. ושל צבירת כסף. ואפשרויות צמיחה.
ועוד משהו. עכשיו, כשאתם מתחילים עבודה ראשונה או שנייה. התהליך של פתיחת קרן פנסיה הוא לרוב פשוט. המעסיק שלכם יעשה חלק גדול מהעבודה הבירוקרטית. הוא כבר מפריש לכם כסף. אתם רק צריכים לוודא שזה קורה. ושזה נכנס לקרן. בחיים. בהמשך. כשיש משכנתא. ילדים. קריירה. החיים הופכים להיות יותר עמוסים. ופחות פשוט להכניס הרגלים חדשים. או להתפנות לסידורים האלה. להתחיל עכשיו. זה לבנות הרגל חשוב. בלי מאמץ גדול.
ולא פחות חשוב. אתם בונים לעצמכם ביטחון כלכלי. מגיל צעיר. זה לא רק לכשתהיו בני 67. זה גם עכשיו. אם חלילה קורה משהו. אבדן כושר עבודה. משהו שימנע מכם לעבוד. הקרן הזו שם בשבילכם. וזה שקט נפשי. שווה את זה. גם בגיל 23.
רגע, יש כמה סוגים? מבולבלים? בואו נעשה סדר בבלאגן
נכון. יש כמה “שמות” שונים שצצים. קרן פנסיה. קופת גמל. ביטוח מנהלים. אל תיבהלו. זה לא באמת מסובך כמו שזה נשמע. ובשלב שלכם. רוב הסיכויים שתתחילו עם האופציה הראשונה והכי נפוצה.
קרן פנסיה מקיפה: הדיפולט הטוב לרובכם
זו ה”אמא” של תוכניות החיסכון הפנסיוני בישראל. היא נקראת “מקיפה” כי היא באמת מקיפה. היא גם חיסכון. וגם ביטוח. הכל בחבילה אחת. הכסף של כל המבוטחים בקרן הזו מתנהל ביחד. וגם הסיכון הביטוחי מתחלק בין כולם. זה נקרא מנגנון ערבות הדדית. זה יתרון בדרך כלל. כי זה שומר על עלויות ביטוח נמוכות יחסית.
ברוב המקרים. כשאתם מתחילים עבודה כשכירים. זו הקרן שהמעסיק יפתח לכם. או יבקש שתפתחו. והיא אופציה מצוינת להתחיל איתה. היא נותנת לכם את כל מה שאתם צריכים בשלב הזה. חיסכון לפרישה. כיסוי לאבדן כושר עבודה. וכיסוי למקרה מוות.
קופת גמל: יותר גמישות, פחות ביטוח (אבל אפשר לשלב)
קופת גמל היא בעיקר כלי חיסכון. יש בה פחות מרכיב ביטוחי מובנה מקרן פנסיה (או שאין בכלל). היא יותר גמישה. למשל, אפשר להפקיד בה סכומים חד פעמיים. או להשתמש בה לחיסכון למטרות אחרות (יש היום קופות גמל להשקעה שהן די פופולריות). היא פחות נפוצה כחיסכון פנסיוני “עיקרי” לשכירים. אבל עצמאים הרבה פעמים חוסכים דרכה. וגם שכירים יכולים להשתמש בה כחיסכון נוסף. מעבר לקרן הפנסיה.
ביטוח מנהלים: לרוב פחות רלוונטי עכשיו, אבל שתדעו שקיים
זה סוג נוסף של חיסכון פנסיוני שכולל גם מרכיב ביטוחי. בעבר היה נפוץ. בעיקר אצל בעלי שכר גבוה. או בתפקידים בכירים (מנהלים, ומכאן השם). כיום הוא פחות פופולרי. בעיקר בגלל שעלויות הביטוח והניהול בו לרוב גבוהות יותר מקרנות פנסיה. בשלב שאתם נמצאים בו. סביר להניח שלא תתקלו בזה. אבל כדאי לדעת שזה שם בחוץ.
לסיכום הסעיף הזה: בשלב ראשון. אחרי הצבא. כנראה שההתמודדות העיקרית שלכם תהיה עם קרן הפנסיה המקיפה. וזה מצוין.
המעסיק חייב לשלם? מה עם אני עצמאי? ומה אם עברתי עבודה?
שאלות מצוינות. וקריטיות. במיוחד כשיש סיכוי גבוה שתחליפו עבודות בשנים הראשונות.
המעסיק: שותף חובה לבילד-אפ הפנסיוני שלכם
כן! על פי חוק. מעסיק חייב להפריש לכם לפנסיה. זה לא נתון לבחירתו. או לבחירתכם. יש לזה כללים ותנאים מסוימים לגבי מתי מתחילים ההפרשות (יש משהו שנקרא “תקופת אכשרה” – לרוב חצי שנה או פחות, תלוי אם כבר חסכתם בעבר). אבל אחרי שהתנאים מתקיימים. הוא חייב. ובחלק מהמקרים אפילו רטרואקטיבית. הוא מפריש חלק. ואתם מפרישים חלק קטן יותר מהשכר שלכם. והקסם קורה. הסכום המצטבר מדי חודש הוא לא מבוטל. וחשוב לוודא שזה קורה! תסתכלו בתלוש השכר. תראו שמצוינות שם הפרשות לפנסיה. ותשאלו את המעסיק או את אחראית השכר. אם לא ברור לכם משהו.
עצמאים? גם אתם במשחק, רק בצורה אחרת
מי שבחר במסלול העצמאי. אל דאגה. גם אתם מחויבים לדאוג לעצמכם לפנסיה. על פי חוק. זה אולי דורש קצת יותר יוזמה מכם. כי אין מעסיק שדואג לזה אוטומטית. אבל זה אפשרי וחשוב לא פחות. ולעצמאים יש גם הטבות מס משלהם על ההפרשות.
עוברים עבודה? הכסף נוסע איתכם!
זה סופר חשוב להבין. הכסף בקרן הפנסיה. הוא שלכם. הוא לא שייך למעסיק. גם לא הכסף שהמעסיק הפריש. אם עברתם עבודה. אתם יכולים. וצריכים. להעביר את הכסף הזה לקרן הפנסיה החדשה שלכם. בקלות יחסית. זה נקרא “ניוד”. התהליך פשוט. פשוט פותחים קרן פנסיה אצל המעסיק החדש (או ממשיכים להשתמש באותה קרן אם רוצים). ומבקשים לנייד את הכסף מהקרן הישנה לחדשה. אל תדאגו. זה קורה כל הזמן. וזה נועד לשמור על הרצף החיסכון שלכם.
נקודה קריטית: אל תמשכו את הכסף כשאתם עוזבים עבודה! זה אולי מפתה. בטח אם צריכים כסף לטיול או למשהו דחוף. אבל זו טעות יקרה בטירוף. גם מבחינת מס (משלמים מס הכנסה גבוה מאוד על משיכה שלא כדין). וגם מבחינת הנזק העתידי לחיסכון שלכם (הפסד של שנים של צבירה ושל ריבית דריבית). הנזק העתידי גדול לאין שיעור מהתועלת המיידית. פשוט תניידו את הכסף לקרן החדשה. תשאירו אותו שיעבוד בשבילכם.
לבחור קרן פנסיה: האם זה מסובך כמו לבחור פלאפל בשישי בצהריים?
אוקיי, יש כל מיני חברות. כל מיני מסלולי השקעה. איך בוחרים? האם זה דורש דוקטורט בפיננסים? ממש לא. זה דורש קצת סקרנות. וקצת השוואה. אבל זה בהחלט משהו שאפשר לעשות. או לקבל עליו עזרה.
לא מסובך, אבל דורש קצת תשומת לב (קצת!)
יש כמה דברים עיקריים שחשוב להסתכל עליהם. כשאתם משווים קרנות פנסיה:
- דמי ניהול: זו העמלה שגובה מכם חברת הפנסיה. היא נגבית בשני אופנים: אחוז מההפקדה החודשית (לרוב פחות משמעותי לאורך זמן) ואחוז מהצבירה הכוללת בקרן (זה החשוב יותר!). גם הבדל קטן בדמי ניהול (למשל, עשירית האחוז) יכול להצטבר לעשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך עשרות שנים! שווה לנסות להתמקח על זה. במיוחד על דמי הניהול מהצבירה.
- תשואות: זה בעצם הרווח שהקרן עשתה על הכסף שהשקעתם. קרנות פנסיה משקיעות את הכסף בשוק ההון ובאפיקים נוספים. כדאי לבדוק את התשואות שהקרן עשתה בשנים האחרונות בהשוואה לקרנות אחרות. אבל זה לא הדבר היחיד שקובע! תשואות עבר לא מבטיחות תשואות עתיד. זה רק אינדיקציה אחת.
- מסלולי השקעה: לרוב הקרנות יש מסלולים שונים. מסלול כללי, מסלול מנייתי יותר (פוטנציאל לרווח גבוה יותר אבל גם סיכון גבוה יותר), מסלול אג”חי יותר (פוטנציאל לרווח נמוך יותר וסיכון נמוך יותר). בשלב שאתם צעירים. עם הרבה שנים לפניכם. לרוב מומלץ להיות במסלול עם רכיב מנייתי גבוה יחסית. הסיכון נמוך יותר לטווח הארוך. כי יש זמן להתאושש מירידות בשוק.
- שירות: האם קל לקבל מהם מידע? האם יש להם אתר נגיש? האם שירות הלקוחות שלהם עונה? זה אולי נשמע פחות חשוב. אבל כשתצטרכו משהו. תודו לעצמכם שבחרתם חברה עם שירות טוב.
השורה התחתונה? לא חייבים לבחור את הקרן “המושלמת” מהיום הראשון. אפשר להתחיל בקרן “ברירת מחדל” של המעסיק (לפעמים הן מציעות תנאים טובים). ואפשר תמיד לנייד. פשוט תהיו מודעים. תשוו קצת. ותבחרו משהו שמרגיש לכם סביר.
מעבר לפרישה: רשת הביטחון הנסתרת בתוך קרן הפנסיה
דיברנו הרבה על החיסכון לגיל מבוגר. זה המטרה העיקרית. אבל כפי שהזכרנו קודם. קרן פנסיה זה גם ביטוח. וזה חלק סופר חשוב. במיוחד בשלב שאתם מתחילים את החיים העצמאיים.
בכל קרן פנסיה יש שני כיסויים ביטוחיים מרכזיים: אבדן כושר עבודה וכיסוי לשאירים. הראשון דואג לכם. אם חלילה קורה משהו שפוגע ביכולת שלכם לעבוד. הקרן תשלם לכם קצבה חודשית. כדי שתוכלו להמשיך להתקיים בכבוד. השני דואג למי שאתם אוהבים. אם חלילה קורה לכם משהו והולכים לעולמכם. הכסף או קצבה חודשית ישולמו לשאירים שהגדרתם (בן/בת זוג, ילדים, לפעמים הורים). זה נשמע קצת “כבול” לדבר על זה. אבל זה פרקטית. דואג לכך שהאנשים החשובים בחייכם לא יישארו חסרי כל. זה ביטחון. נטו. וזה מובנה בתוך החיסכון שלכם. בלי לשלם על ביטוח נפרד (או בפחות כסף משמעותית).
אוקיי, השתכנעתי. מה הצעד הראשון שלי מחר בבוקר?
מעולה! זה הצעד הכי חשוב. להשתכנע שזה חשוב. והצעדים הבאים? פשוטים למדי. ולא דורשים יותר מדי מאמץ.
- כשמתחילים עבודה חדשה: ברכות! עכשיו, בשיחת קליטה (או קצת אחרי). תשאלו על הפנסיה. “איך מסדירים את נושא הפנסיה?”. ודאו שהמעסיק יודע שהוא צריך להפריש לכם. ושהוא אכן מטפל בזה.
- אם אין לכם קרן פנסיה קודמת: המעסיק יגיד לכם לפתוח אחת. לרוב הוא יעבוד עם סוכן ביטוח או יפנה אתכם לקרן מסוימת. אתם יכולים להסכים. או לבקש לבדוק אופציות אחרות לפני כן. זה שלב טוב לשאול על דמי הניהול.
- אם יש לכם קרן פנסיה קודמת (מהצבא למשל, דרך קבע או משהו דומה, או מעבודה קודמת): ציינו את זה בפני המעסיק. לרוב כדאי להמשיך להפריש לאותה קרן. ורק לעדכן את המעסיק החדש בפרטים.
- בדקו את תלוש השכר: ודאו שמצויינות בו הפרשות לפנסיה. לרוב יש פירוט של ההפרשה שלכם ושל ההפרשה של המעסיק.
- אל תמשכו כסף! חוזרים על זה כי זה קריטי. עזבתם עבודה? תניידו את הכסף לקרן החדשה. נקודה.
- שקלו ייעוץ: אם הנושא מרגיש לכם מסובך מדי. או שיש לכם סכומים משמעותיים מצה”ל או מעבודה קודמת. שקלו להתייעץ עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי. לא סוכן ביטוח שקשור לחברה מסוימת. אלא יועץ ששכרתם לשעה או שתיים. כדי שיעשה לכם סדר. זה יכול להיות שווה את זה.
שאלות ששוחררים בדרך כלל שוכחים לשאול (ואתם לא הולכים לשכוח!)
שאלה 1: האם המעסיק חייב להפריש לי לפנסיה מהיום הראשון?
תשובה 1: לא בדיוק מהיום הראשון. יש “תקופת אכשרה”. אם אין לך קרן פנסיה פעילה מעבודה קודמת, המעסיק יתחיל להפריש רק אחרי 6 חודשי עבודה או בסוף שנת המס הראשונה (המוקדם מביניהם). אבל! אחרי שעברת את תקופת האכשרה, הוא חייב להפריש לך גם רטרואקטיבית, כלומר לשלם גם על החודשים הראשונים שעבדת. אם כבר הייתה לך קרן פנסיה פעילה, המעסיק חייב להפריש מהיום הראשון לעבודה אצלו, בתנאי שתעביר אליו את הפרטים של הקרן הקודמת.
שאלה 2: מה קורה אם אני מפוטר או מתפטר? הכסף הולך לאיבוד?
תשובה 2: בשום פנים ואופן לא! הכסף בקרן הפנסיה הוא שלך. כספי התגמולים (החלק שהפרשת אתה והחלק שהפריש המעסיק לתגמולים) שייכים לך באופן מלא. כספי הפיצויים שהפריש המעסיק – שייכים לך אם מפוטרים או אם התפטרת ממקום עבודה אחרי שנה בתנאים מסוימים (למשל, סעיף 14 בחוזה העסקה הופך את הפיצויים לכספי העובד). בכל מקרה, גם אם התפטרת, לרוב הכסף נשאר שלך. הכי חשוב לזכור: אל תמשכו את הכסף. תניידו אותו לקרן החדשה כשתתחילו עבודה אחרת. משיכה מוקדמת עולה ביוקר (מס מטורף).
שאלה 3: כמה כסף המעסיק והעובד אמורים להפריש?
תשובה 3: ההפרשות המינימליות על פי צו הרחבה הן: אתה כעובד מפריש 6% מהשכר. המעסיק מפריש 6.5% לתגמולים (ביחד זה 12.5% שנצברים לחיסכון הפנסיוני העיקרי) ועוד 8.33% לפיצויים (שנצברים בחשבון הפיצויים בקרן הפנסיה או בקופת גמל/ביטוח מנהלים נפרדת). סך הכל 22.83% מהשכר החודשי שלך אמורים להיות מופרשים מדי חודש לחיסכון הפנסיוני שלך! זה סכום ענק לאורך זמן.
שאלה 4: האם אני יכול לבחור בעצמי את קרן הפנסיה או שהמעסיק בוחר לי?
תשובה 4: יש לך זכות מלאה לבחור באיזו קרן פנסיה תרצה שהכסף יופקד. המעסיק לא יכול לכפות עליך קרן מסוימת (אלא אם יש הסכם קיבוצי ספציפי במקום העבודה, שזה פחות נפוץ). הוא יכול להציע קרן “ברירת מחדל” שהוא עובד איתה (שלרוב תהיה עם תנאים טובים יחסית בגלל שהמדינה דאגה לזה), אבל ההחלטה הסופית איפה לחסוך היא שלך. שווה לבדוק את האופציות השונות לפני שמקבלים החלטה.
שאלה 5: מה זה “דמי ניהול” ולמה הם חשובים?
תשובה 5: דמי ניהול הם העמלה שגובה חברת ניהול קרן הפנסיה על השירות שלה. יש שני סוגים עיקריים: דמי ניהול מההפקדה החודשית (אחוז מסוים מכל משכורת מופקדת) ודמי ניהול מהצבירה הכוללת (אחוז שנתי מסוים מכל הסכום שצברת בקרן). דמי הניהול מהצבירה הם בדרך כלל החשובים והמשמעותיים יותר לטווח ארוך. בגלל שמדובר בחיסכון שמצטבר עשרות שנים, אפילו הפרש קטן באחוז דמי הניהול יכול לגרום לפער עצום של עשרות ואף מאות אלפי שקלים בסוף הדרך. לכן חשוב לשים לב אליהם ולנסות להשיג את דמי הניהול הנמוכים ביותר שניתן.
שאלה 6: האם כדאי למשוך כסף מהפנסיה אם אני צריך מזומן עכשיו, למשל לטיול אחרי צבא?
תשובה 6: חד וחלק: לא, בשום אופן לא מומלץ! זו טעות כלכלית יקרה מאוד. משיכה של כסף מקרן פנסיה לפני גיל פרישה נחשבת “משיכה שלא כדין” וחייבת במס הכנסה גבוה מאוד – בדרך כלל 35% מהסכום שמשכתם (מעבר למס הכנסה הרגיל אם היה). בנוסף, אתה מפסיד את כל הרווחים הפוטנציאליים שהכסף הזה היה מייצר בזכות הריבית דריבית במשך עשרות שנים קדימה. הנזק הכלכלי העתידי, בגלל המס הגבוה והפסד הרווחים, גדול עשרות מונים מהתועלת המיידית של הכסף. יש אפיקים אחרים לגמרי לממן הוצאות כמו טיולים או רכישות גדולות, כמו עבודה מועדפת (שנותנת מענק שחרור!) או פשוט לחסוך את הכסף למטרה הזו לפני כן.
שאלה 7: מה ההבדל בין קרן פנסיה ברירת מחדל לקרן פנסיה רגילה?
תשובה 7: קרנות פנסיה ברירת מחדל הן קרנות שנבחרו במכרז ממשלתי ומציעות דמי ניהול מקסימליים מוגבלים ותנאים טובים יחסית. הן נועדו בעיקר למעסיקים קטנים או לעובדים שלא בחרו קרן פנסיה בעצמם, כדי להבטיח שהם לא ייפגעו בגלל חוסר התעסקות. הן אופציה טובה להתחיל איתה כי התנאים הבסיסיים בהן הוגנים. אבל הן לא בהכרח הקרנות עם התשואות הטובות ביותר או עם דמי הניהול הכי נמוכים שאפשר להשיג אם מתמקחים. תמיד אפשר להתחיל בקרן ברירת מחדל ולנייד ממנה בהמשך לקרן אחרת אם מוצאים תנאים טובים יותר.
אז הנה זה. עולם הפנסיה. בקצרה (אבל לא קצר מדי, הא?). זה נשמע אולי כמו משהו רחוק. וזה באמת לטווח ארוך. אבל הצעדים שאתם עושים היום. כשהשכר אולי לא בשמיים. והחיים מרגישים הכי צעירים שיש. הם אלה שיקבעו. כמה נוח. כמה חופשי. וכמה בטוח. יהיה לכם. בעתיד. להתחיל עכשיו. זה לא עונש. זה הדבר הכי חכם שאתם יכולים לעשות לעצמכם. זו מתנה עצמית. שאתם אורזים היום. ושולחים בדואר אקספרס. למי שאתם תהיו עוד עשרות שנים. וסמכו עלינו. הוא יודה לכם. בגדול. לכו על זה!