יאללה בלאגן, השתחררתם! אחרי שנים במדים, פתאום החיים האזרחיים נפתחים בפניכם כמו קופסת פנדורה. ויחד איתה? הרבה שאלות. מה עושים עם הכסף ש”חסכתם” (או שלא)? האם לטרוף את העולם בטיול הגדול? לצלול ישר ללימודים? אולי בכלל לחפש עבודה ולהתחיל לבנות משהו? ואם כבר בונים, אז איפה שמים את הכסף כדי שהוא יעבוד בשבילכם, ולא רק ישכב בעו”ש ויחכה לאינפלציה שתנגוס בו בנחת?
רובכם כנראה חושבים על הטווח הקצר. טיול, רישיון, אולי איזה רכב קטן. זה מובן לגמרי. אבל מה אם הייתי אומר לכם שיש כלי פיננסי אחד, כזה שרוב הצעירים אפילו לא מכירים או שמפחדים ממנו כמו משפשפת בבקו”ם, שיכול לשנות לכם את כללי המשחק הפיננסיים לעשרות השנים הבאות?
כן, כן, אני יודע שזה נשמע כמו עוד “תוכנית התעשרות מהירה”. אבל זה לא. זה משהו אמיתי, קיים, ועם יתרונות מס שיגרמו לכם לתהות למה לא סיפרו לכם על זה קודם. במיוחד עכשיו, כשיש לכם הזדמנות נדירה להתחיל ברגל ימין, כשהזמן הוא לגמרי לצידכם. תחשבו על זה כמו על נשק סודי שאתם מקבלים ביד עם תעודת השחרור.
הסוד הקטן (שכדאי לכם להכיר) שנקרא קופת גמל להשקעה
בואו נדבר תכלס. קופת גמל להשקעה. נשמע מסובך? מפחיד? בטח ישר קופצות לכם לראש תמונות של יועצי השקעות בחליפות ושולחנות עמוסי ניירת. אז תנשמו עמוק. זה הרבה יותר פשוט ממה שזה נשמע.
תחשבו על זה כעל חשבון חיסכון מיוחד. אבל ממש מיוחד. למה מיוחד? כי הכסף שאתם מכניסים אליו מושקע בשוק ההון (מניות, אגרות חוב, וכו’), בהתאם למסלול שאתם בוחרים (מיד נדבר על זה), והרווחים שנצברים שם נהנים מהטבות מס פסיכיות, במיוחד בטווח הארוך. ובניגוד לקופות גמל ישנות או קרנות השתלמות (שגם הן אחלה, אבל פחות נזילות), מהכסף הזה אתם יכולים למשוך מתי שבא לכם. כן, כן. שמעתם נכון. רוצים למשוך חלק לטיול? לימודים? קניית רכב? בבקשה. בלי קנסות. בלי טפסים בלתי נגמרים (בדרך כלל). יש גמישות מטורפת.
אז מה הקאץ’? אין קאץ’ אמיתי במובן השלילי. יש עלויות ניהול, כמו בכל מוצר חיסכון והשקעה. ויש סיכון, כמו בכל השקעה בשוק ההון. השווי יכול לעלות וגם לרדת. אבל בטווח הארוך, לרוב יש סיכוי טוב יותר שהכסף יצמח משמעותית לעומת להישאר סתם בעו”ש או בפיקדון בנקאי עם ריבית אפסית. ובניגוד ללהשקיע לבד בבורסה, פה יש מי שמנהל לכם את הכסף (גוף מוסדי גדול וחזק), והמבנה הזה נותן לכם יתרונות מס שכמעט בלתי אפשרי להשיג אחרת כאדם פרטי.
7 סיבות למה דווקא עכשיו זה הזמן המושלם להתחיל (רמז: זה קשור לזמן וכסף)
אתם צעירים. הטווח הפיננסי שלכם ארוך. ארוך מאוד. זה היתרון הכי גדול שיש לכם על פני כל מי שהתחיל לחשוב על זה מאוחר יותר בחיים. ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך קסם הריבית דריבית עובד חזק יותר. כל שקל שאתם מכניסים היום, יכול להפוך לעשרות שקלים בעוד 20-30 שנה, פשוט כי הוא הספיק לצבור רווחים, שהספיקו לצבור רווחים משלהם, וכן הלאה. זה כמו כדור שלג שמתחיל להתגלגל בעלייה עדינה והופך למפולת אדירה בירידה.
הנה למה זה קריטי דווקא בגיל שלכם:
- קסם הריבית דריבית: הזמן הוא חבר שלכם. כל שנה שהכסף שלכם מושקע ומניב תשואה, הופכת את הסכום הכולל לגדול יותר, והסכום הגדול יותר הזה מניב תשואה על סכום גדול יותר בשנה הבאה. זה אפקט כדור השלג האולטימטיבי.
- סכומי כניסה נמוכים: אפשר להתחיל להפקיד סכומים יחסית קטנים, אפילו כמה מאות שקלים בחודש בהוראת קבע, או סכום חד פעמי מהמענק שקיבלתם. כל שקל נחשב.
- גמישות מקסימלית: הכסף נזיל. אתם יכולים למשוך אותו בכל שלב, לכל מטרה. טיול? לימודים? אין בעיה. ועד שתמשכו, הוא עובד בשבילכם.
- הטבת המס האולטימטיבית (לחרוצים במיוחד): אם תצליחו להשאיר את הכסף שם עד גיל 60, אתם זכאים למשוך את כל הכסף, כולל הרווחים, *בפטור מלא ממס רווחי הון*. כן, שמעתם נכון. פטור. מס רווחי הון זה 25% מהרווח. תחשבו על סכום כסף גדול שנצבר לכם, הרווחים עליו יכולים להגיע למאות אלפי שקלים או יותר, והמדינה אומרת לכם “סלאמת, זה שלכם, בלי לקחת פרוטה”. זו הטבה מטורפת! גם אם תמשכו לפני גיל 60, תשלמו מס רווחי הון רק על הרווח, וזה עדיין עדיף על לשלם מס על כל מכירה של מניות שקניתם לבד בבורסה.
- קל לפתוח ולנהל: היום הכל דיגיטלי. פתיחת קופה לוקחת דקות אונליין. הניהול שקוף וקל למעקב דרך אפליקציות ואתרי אינטרנט.
- מגנים על הכסף מאינפלציה: כסף ששוכב בבנק מאבד את ערכו בגלל אינפלציה. השקעה בשוק ההון דרך קופת גמל מאפשרת לכסף שלכם לצמוח בקצב שעשוי לעקוף את האינפלציה ולשמור על כוח הקנייה שלו לאורך זמן.
- בונים עתיד בלי להרגיש: הפקדה חודשית קטנה, יחד עם הפקדות חד פעמיות ממענקים או סכומים אחרים, יכולה להצטבר לסכום משמעותי מאוד תוך כמה שנים, בלי שזה יכאב לכם בכיס מדי חודש, וכמובן לסכום עתק בעוד עשרות שנים.
אז במקום שהכסף ששורף לכם בכיס יתפזר על שטויות (או אפילו על דברים חשובים כמו טיול, אבל בלי תכנון לטווח הארוך יותר), חלק ממנו יכול לעבוד קשה בשבילכם, בשקט בשקט, מאחורי הקלעים.
אז מה בוחרים? ג’ונגל מניות או אחו ירוק של אגרות חוב?
כשאתם פותחים קופת גמל להשקעה, אתם צריכים לבחור “מסלול השקעה”. זה בעצם קובע איפה הכסף שלכם יושקע. יש מגוון מסלולים, מהכי סולידי להכי אגרסיבי:
- מסלול סולידי (לרוב מתמקד באגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות בדירוג גבוה): למי שלא סובל סיכון בכלל. התשואה הפוטנציאלית נמוכה יותר, אבל גם הסיכון לירידות משמעותיות נמוך מאוד. מתאים למי שצריך את הכסף ממש בקרוב (שנה-שנתיים).
- מסלול כללי או מאוזן (שילוב של מניות ואגרות חוב): מסלול פופולרי שמשלב צמיחה עם יציבות יחסית. מתאים לטווח בינוני (3-7 שנים). הסיכון והתשואה פוטנציאליים בינוניים.
- מסלול מניות (חשיפה גבוהה למניות): פוטנציאל התשואה הגבוה ביותר בטווח הארוך, אבל גם התנודתיות והסיכון הגבוהים ביותר בטווח הקצר. מתאים למי שיש לו אופק השקעה ארוך (7-10 שנים ומעלה) ויכול “לספוג” ירידות זמניות בערך הקופה בלי להילחץ ולמשוך את הכסף.
- מסלולים מיוחדים: יש גם מסלולים כמו הלכה, שארם, מדדי מניות ספציפיים ועוד. שווה לבדוק את ההיצע של כל חברת ניהול.
איך בוחרים? תחשבו מתי תצטרכו את הכסף (בערך). אם זה לטיול עוד שנה, לכו על סולידי. אם זה ללימודים עוד 3-4 שנים, אולי מאוזן. אם זה בכלל לחתונה או דירה בעוד 7-10 שנים ויותר, מסלול מנייתי יכול להיות הבחירה הנכונה (אם אתם שלמים עם התנודתיות בדרך). הכי חשוב לזכור: אפשר ורצוי להתייעץ, ואפשר לעבור מסלול די בקלות ובלי לשלם מס על המעבר.
השוואה קטנה, יתרון ענק: קופת גמל להשקעה VS חלופות אחרות
טוב, אז יש קופת גמל להשקעה. למה לא לשים את הכסף בפק”מ בבנק? למה לא לפתוח תיק השקעות רגיל בבורסה? בואו נשים את הדברים על השולחן, בקטנה:
- פק”מ בבנק: הכי בטוח, הכי נזיל (בכפוף לתנאי הפיקדון), אבל התשואה? לרוב אפסית, או קרובה לאפס אחרי שמנקים עמלות ואינפלציה. הכסף שלכם פשוט שוכב שם ומאבד כוח קנייה.
- חיסכון בבנק לילדים/מטרות ספציפיות: לפעמים יש תוכניות עם ריבית קצת יותר טובה, אבל לרוב הן נעולות לתקופה ארוכה יותר, או שהתשואה עדיין נמוכה יחסית, ואין את הגמישות ואת הטבות המס של קופת גמל להשקעה.
- תיק השקעות עצמאי בבורסה: פוטנציאל לתשואה גבוהה אם מנהלים נכון, שליטה מלאה. אבל? דורש ידע, זמן, מעקב מתמיד, וחשוב לא פחות – על כל רווח שאתם מממשים במכירה (אפילו אחרי שעה), אתם משלמים מס רווחי הון של 25% מייד. בקופת גמל להשקעה, המס נדחה עד למשיכת הכסף, וזה יתרון עצום כי הכסף שלא שילמתם עליו מס ממשיך לעבוד ולייצר רווחים (שגם עליהם לא משלמים מס עד המשיכה). זה כמו הלוואה מהמדינה בריבית 0%. בטח אם הגעתם לגיל 60 ומשכתם פטור ממס לגמרי – אז זה פשוט מתנה.
בקיצור, קופת גמל להשקעה מציעה שילוב מנצח של גמישות (נזילות), פוטנציאל צמיחה (השקעה בשוק ההון), ויתרונות מס שקשה למצוא במקומות אחרים, במיוחד עבור אנשים צעירים עם אופק השקעה ארוך.
5 שאלות שמטרידות חיילים משוחררים (והתשובות שיפתיעו אתכם)
1. כמה כסף אני “חייב” לשים בקופת גמל להשקעה?
אתם לא חייבים כלום! אפשר להתחיל עם סכום חד פעמי נמוך (למשל, חלק ממענק השחרור) ולהוסיף מדי פעם. אפשר להגדיר הוראת קבע חודשית גם על סכומים נמוכים יחסית (למשל, 200-300 שקל). כל שקל שתשימו שם היום, יעבוד בשבילכם לאורך שנים ארוכות ויניב פוטנציאל תשואה משמעותי.
2. מה אם אני צריך את הכסף לטיול הגדול בעוד שנה? שווה בכלל לפתוח?
בהחלט כן. גם אם תצטרכו את הכסף עוד שנה, שבוע, חודש או שנתיים. הכסף נזיל לחלוטין. עד שתמשכו, הוא מושקע ויש לו פוטנציאל לצבור תשואה (גם אם קטנה בתקופה קצרה). כמובן, לתקופה קצרה סיכון הירידה קיים, לכן למטרה קצרת טווח (שנה-שנתיים), כדאי לבחור מסלול סולידי ככל הניתן. אם תמשכו, זה פשוט חוזר לחשבון הבנק שלכם (בניכוי מס רווחי הון רק על הרווח, אם היה כזה). עדיף על שהכסף ישכב בעו”ש ולא יעשה כלום.
3. זה לא מסובך מדי בשבילי? אין לי מושג בשוק ההון.
לא מסובך בכלל! אתם לא צריכים לדעת לנתח מניות או להבין את סודות הבורסה. אתם בוחרים מסלול כללי (למשל, מאוזן או מנייתי לטווח ארוך), והגוף המנהל (חברת הביטוח או בית ההשקעות) עושה את כל העבודה בשבילכם. זה כמו לשים כסף בבנק, רק שהבנק הזה עובד יותר קשה בשבילכם ויכול לייצר תשואה גבוהה יותר.
4. מה עם דמי הניהול? זה לא “אוכל” את כל הרווחים?
דמי ניהול קיימים וחשוב להשוות ביניהם. זה נכון שהם משפיעים על התשואה הסופית. אבל יש תחרות בשוק, ובהשקעה לטווח ארוך, פוטנציאל התשואה גבוה משמעותית מדמי הניהול. החוכמה היא להשוות בין בתי השקעות וחברות ביטוח שונות ולבחור הצעה אטרקטיבית עם דמי ניהול סבירים. וגם אחרי דמי הניהול, הפוטנציאל בקופת גמל להשקעה לרוב עדיף על חלופות שאינן מושקעות בשוק ההון או שאינן נהנות מהטבות המס האמורות.
5. אני יכול להשתמש בכסף הזה כדי לשלם על הלימודים בעתיד?
בטח! אחת המטרות הפופולריות ביותר לשימוש בכסף מקופת גמל להשקעה היא מימון לימודים. הכסף נזיל לחלוטין ותוכלו למשוך אותו כשתצטרכו לשלם על שכר לימוד, מגורים, או כל הוצאה אחרת שקשורה ללימודים. ועד שתמשכו, הוא ממשיך לעבוד בשבילכם.
6. ומה אם אני לא יודע איפה לפתוח? יש אלף חברות.
נכון, יש הרבה אופציות. החדשות הטובות הן שיש אתרים שמשווים בין קופות גמל להשקעה שונות על פי פרמטרים כמו דמי ניהול, תשואות עבר (זכרו, תשואות עבר לא מבטיחות תשואות עתידיות!), ומסלולי השקעה. אל תפחדו להשוות ולשאול שאלות. אפשר גם להתחיל עם סכום קטן בחברה אחת ואם לא מרוצים, לעבור לחברה אחרת – העברה היא פשוטה וללא עלות.
7. האם קופת גמל להשקעה תחליף לי את קרן ההשתלמות או קופת הגמל לפנסיה?
לא. קופת גמל להשקעה היא כלי מצוין לחיסכון לטווח בינוני וארוך למטרות *כלליות* (טיול, לימודים, רכב, דירה, או אפילו פנסיה מוקדמת בזכות הטבת המס אחרי גיל 60). קרן השתלמות היא חיסכון לטווח בינוני שמתקבל מהמעסיק (או כעצמאי) ונהנה גם הוא מהטבות מס משמעותיות (פטור ממס על רווחים עד תקרה מסוימת) אך הוא “נעול” לשש שנים או למטרות מסוימות. קופת גמל לפנסיה (או קרן פנסיה) היא החיסכון הפנסיוני העיקרי שלכם לטווח הארוך מאוד (עד גיל פרישה) והיא שונה במבנה וביתרונות המס שלה. קופת גמל להשקעה היא כלי משלים, סופר גמיש, שמתאים במיוחד לכסף “פנוי” שלכם שאתם לא צריכים מייד, אבל רוצים שיהיה נזיל ושיעבוד בשבילכם עם יתרונות מס.
אז מה עושים עכשיו? צעד ראשון בלי פאניקה
הבנתם את הפוטנציאל? יופי. עכשיו, במקום ללכת לאיבוד בים האינפורמציה (או גרוע מזה, לא לעשות כלום), הנה הצעה לדרך פעולה פשוטה:
- תנשמו ותחשבו רגע: כמה כסף יש לכם כרגע מהשחרור? כמה מזה אתם צריכים בוודאות בחודשים הקרובים (להוצאות שוטפות, טיול שכבר סגור וכו’)? כמה אתם *חושבים* שתצטרכו לטווח הבינוני (לימודים? אולי טיול גדול יותר בעוד כמה שנים?) וכמה סכום קטן אתם יכולים “לשכוח” ממנו לכמה שנים קדימה או להפשיר מדי חודש בהוראת קבע?
- התחילו לחקור (בקטנה): היכנסו לאתרים שמשווים קופות גמל להשקעה. תסתכלו על דמי ניהול, תראו איזה חברות מנהלות את הכספים ואיזה מסלולים הן מציעות. אל תתחתנו עם ההחלטה הראשונה, רק תתחילו להבין את המפה.
- תתייעצו (אם מרגישים צורך): אפשר להתייעץ עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי (שלא מקבל עמלות מחברות ספציפיות), או פשוט לשאול חברים, משפחה, או להשתמש במקורות מידע אמינים (כמו האתר הזה!).
- קחו החלטה, גם אם קטנה: אל תחכו ל”זמן המושלם”. הוא לא יגיע. תחליטו על סכום התחלה, גם אם הוא קטן (למשל, 5000 שקל ממענק השחרור), או על הוראת קבע חודשית קטנה (למשל, 200 שקל). תבחרו חברה אחת, מסלול שמרגיש לכם נכון לאופק הזמן שלכם, ותפתחו את הקופה אונליין. זה לוקח כמה דקות.
- תשכחו מזה (כמעט): אל תסתכלו על הערך של הקופה כל יום. שוק ההון עולה ויורד. המטרה היא טווח ארוך. תסתכלו פעם בחודש, פעם ברבעון. ותחשבו אם בא לכם להגדיל קצת את ההפקדה החודשית או להוסיף סכום חד פעמי כשמתאפשר.
הצעד הראשון הוא הכי קשה. אבל ברגע שתפתחו את הקופה הראשונה ותתחילו להפקיד, גם סכומים קטנים, תרגישו שהשתלטתם על נתח חשוב בעתיד הפיננסי שלכם. אתם לא רק “משתחררים” עכשיו, אתם בונים את עצמכם לשנים הבאות.
בשורה התחתונה (כי חייבים לסכם)
השחרור מהצבא הוא נקודת מפנה מדהימה בחיים. הזדמנות לחשב מסלול מחדש, לטייל, ללמוד, לעבוד, ובאופן כללי ליהנות מהחופש. אבל זו גם הזדמנות פז לקבל החלטות פיננסיות חכמות שיכולות להשפיע בצורה דרמטית על העתיד שלכם.
קופת גמל להשקעה היא לא המצאה מהפכנית, היא פשוט כלי מצוין, נזיל, גמיש ועם יתרונות מס משמעותיים, שמתאים בול לשלב הזה בחיים שלכם. היא מאפשרת לכסף שלכם לעבוד קשה בשבילכם בשוק ההון, להתמודד עם אינפלציה, ולצבור פוטנציאל רווחים משמעותי לאורך זמן, וכל זה תוך שמירה על הנגישות לכסף כשתצטרכו אותו למטרות מיידיות או עתידיות.
אל תתנו לחשש או לחוסר הידע לעצור אתכם. התחילו בקטן, תלמדו תוך כדי תנועה, ותנו לזמן ולריבית דריבית לעשות את הקסם שלהם. בעוד כמה שנים, כשתסתכלו אחורה, תבינו שזו הייתה אחת ההחלטות הכי חכמות שעשיתם מיד אחרי ה”סוף מסלול” הצבאי. בהצלחה!